保險保單購買分析教學: 您保對了嗎?推薦重要必保意外險和醫療險和壽險學會評估自己的需求 @ 偉恩史達克-生活趨勢觀察家

保險保單購買分析教學-推薦重要必保意外險和醫療險和壽險學會評估自己的需求

現在市面上保險保單琳瑯滿目，每家保險公司都號稱自己的保單最具有價值與高保障，而最常見的意外險、醫療險、壽險是比較常見也被需要的，但會隨者您是單身、年紀大小、和身份責任不同等，而有不同的選擇考量。儲蓄型保單則是因為近年利率極低，所以延伸出的類投資型保單商品，但要注意至少要存到6年不去解約到本金才能保本，不可不注意。

除此之外，其實台灣保單有被政府規範，基本上保險保單的價值準備金差異並不大，差別僅在於保單賠償與配置不同而已舉例而言，如果A與B保單繳的錢相同，但A保單看似賠的比B保單多，必定是A屬於一次繳清或別的賠償部分比B保單差。然而，台灣人很有趣，會簽的第一份保單通常是基於人情。因此，很多人在不了解保險與保單內容的情況下，就傻儍地簽下人生第一筆保單，但卻不知道這份保單到底對他來說有沒有用，是否可以發揮保險的作用。

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這邊跟各位分享筆者對於保單的小小研究，其實保險只需保 (1) 意外險、(2) 醫療險、和(3) 壽險等，這三種保險就已經相當足夠，但仍需視個人的狀況而定。
(本篇僅供參考，購買保險需自行判斷，筆者僅分享觀念與保險選擇教學)。

1.意外險 (Accident insurance)

特色：便宜、保費低、賠償高，但條件極為困難。

賠償評估：
造成重大傷害與死亡的”直接原因”是什麼？是(1)外來引起、(2)突發性以及(3)非疾病死亡等狀況才會賠。

實際案例1：
若某人洗溫泉發生溺死的狀況，屬於意外所以賠；但若經醫生診斷後，若是溫泉過熱引起"心臟病"死亡就不賠。
(因為，心臟病屬於疾病，意外險不賠)

實際案例2：
過勞死是一個經常引起保險糾紛的狀況。但以意外險來說，過勞死是因為自主意志造成自己過累而死，所以不賠。

實際案例3：
某人喝酒騎車發生意外身亡，意外險並不賠，因為保單上面會在”除外責任”裡面將酒駕排除在外。
(其實也合理，自主意志造成意外，本就是屬於意外險範圍)

因此，醫師的診斷證明書對於意外險來說非常重要，因為它將決定後續保險是否賠償的主要依據。受保人通常可以請可信任的保險經紀人，找尋可以協助撰寫對保險人較為有利報告的醫生，千萬不要被保險公司牽著鼻子走。
*除外責任：保險人因故意或不法原因所引起的危險，保險公司依法可免除賠償責任。

保險專家邱正弘的觀點：
意外險可視為是香油錢，丟出去最好不要拿回來，而且保費通常不高。年輕時可以少保一些，但隨著年齡增長意外險越顯得重要 (因為發生意外的機率會提高，且生產能力也不如年輕時期)。

2.醫療險 (Medical insurance)

特色：保費通常較高，項目繁多，通常以單位計價。
可區分為(1)送醫、(2)門診、(3)手術、(4)住院等四大部分，還有癌症險的部分。

賠償評估：
門診部分，採用實支實付制，用多少就賠多少。主要是保障住院時的醫療花費，補足健保不足之處。
手術部分，務必要注意保單中是否包含該項手術。舊保單會有一個問題，就是大多都不包含最新的手術。
住院部分，日額給付制，按工作中斷日數(住院日或居家休養天數)，去乘以保單的給付單位。假設住院日額是一天賠1500元，住院30天就是賠1500元*30天=45000元。若預算足夠時，可以增加癌症險以增加保障。

保險專家邱正弘的觀點：

醫療險有所謂的"觀察期"，大多是以6個月為主(仍需視每張保單的內容而定)。例如：某人保了醫療險中的癌症險，但卻在保單簽訂的6個月內不幸罹患癌症，會因未超過觀察期造成保單失效無法賠償。此外，若保單未繳費，會自動使用到保單價值準備金去繳交保費。當保單價值準備金也使用完後，保單就自動失效。現今食安與癌症問題頻傳之下，醫療險真的越來越重要；花小錢以大錢保障的觀念不是投資而是"保險"。

3.壽險 (Life Insurance)

特色：年紀越大，保費越高，且超過一定年齡後就不接收加保 (因為自然身亡的機率提高)。

賠償評估：
被保險人只要身亡，即達到賠償條件，不問原因。

保險專家邱正弘的觀點：
重點在於分散風險。若被保人是家庭經濟來源支柱，又必須負擔照顧長輩的責任，建議一定要保壽險。
*但若單身且沒有長輩者，根本不用保壽險 (因為身亡後沒有受益者)。