現在市面上保險保單琳瑯滿目,每家保險公司都號稱自己的保單最具有價值與高保障,而最常見的意外險、醫療險、壽險是比較常見也被需要的,但會隨者您是單身、年紀大小、和身份責任不同等,而有不同的選擇考量。儲蓄型保單則是因為近年利率極低,所以延伸出的類投資型保單商品,但要注意至少要存到6年不去解約到本金才能保本,不可不注意。
除此之外,其實台灣保單有被政府規範,基本上保險保單的價值準備金差異並不大,差別僅在於保單賠償與配置不同而已舉例而言,如果A與B保單繳的錢相同,但A保單看似賠的比B保單多,必定是A屬於一次繳清或別的賠償部分比B保單差。然而,台灣人很有趣,會簽的第一份保單通常是基於人情。因此,很多人在不了解保險與保單內容的情況下,就傻儍地簽下人生第一筆保單,但卻不知道這份保單到底對他來說有沒有用,是否可以發揮保險的作用。
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這邊跟各位分享筆者對於保單的小小研究,其實保險只需保 (1) 意外險、(2) 醫療險、和(3) 壽險 等,這三種保險就已經相當足夠,但仍需視個人的狀況而定。
(本篇僅供參考,購買保險需自行判斷,筆者僅分享觀念與保險選擇教學)。
1.意外險 (Accident insurance)
特色:便宜、保費低、賠償高,但條件極為困難。
賠償評估:
造成重大傷害與死亡的”直接原因”是什麼?是(1)外來引起、(2)突發性以及(3)非疾病死亡等狀況才會賠。
實際案例1:
若某人洗溫泉發生溺死的狀況,屬於意外所以賠;但若經醫生診斷後,若是溫泉過熱引起"心臟病"死亡就不賠。
(因為,心臟病屬於疾病,意外險不賠)
實際案例2:
過勞死是一個經常引起保險糾紛的狀況。但以意外險來說,過勞死是因為自主意志造成自己過累而死,所以不賠。
實際案例3:
某人喝酒騎車發生意外身亡,意外險並不賠,因為保單上面會在”除外責任”裡面將酒駕排除在外。
(其實也合理,自主意志造成意外,本就是屬於意外險範圍)
因此,醫師的診斷證明書對於意外險來說非常重要,因為它將決定後續保險是否賠償的主要依據。受保人通常可以請可信任的保險經紀人,找尋可以協助撰寫對保險人較為有利報告的醫生,千萬不要被保險公司牽著鼻子走。
*除外責任:保險人因故意或不法原因所引起的危險,保險公司依法可免除賠償責任。
保險專家邱正弘的觀點:
意外險可視為是香油錢,丟出去最好不要拿回來,而且保費通常不高。年輕時可以少保一些,但隨著年齡增長意外險越顯得重要 (因為發生意外的機率會提高,且生產能力也不如年輕時期)。
2.醫療險 (Medical insurance)
特色:保費通常較高,項目繁多,通常以單位計價。
可區分為(1)送醫、(2)門診、(3)手術、(4)住院等四大部分,還有癌症險的部分。
賠償評估:
門診部分,採用實支實付制,用多少就賠多少。主要是保障住院時的醫療花費,補足健保不足之處。
手術部分,務必要注意保單中是否包含該項手術。舊保單會有一個問題,就是大多都不包含最新的手術。
住院部分,日額給付制,按工作中斷日數(住院日或居家休養天數),去乘以保單的給付單位。假設住院日額是一天賠1500元,住院30天就是賠1500元*30天=45000元。若預算足夠時,可以增加癌症險以增加保障。
保險專家邱正弘的觀點:
醫療險有所謂的"觀察期",大多是以6個月為主(仍需視每張保單的內容而定)。例如:某人保了醫療險中的癌症險,但卻在保單簽訂的6個月內不幸罹患癌症,會因未超過觀察期造成保單失效無法賠償。此外,若保單未繳費,會自動使用到保單價值準備金去繳交保費。當保單價值準備金也使用完後,保單就自動失效。現今食安與癌症問題頻傳之下,醫療險真的越來越重要;花小錢以大錢保障的觀念不是投資而是"保險"。
3.壽險 (Life Insurance)
特色:年紀越大,保費越高,且超過一定年齡後就不接收加保 (因為自然身亡的機率提高)。
賠償評估:
被保險人只要身亡,即達到賠償條件,不問原因。
保險專家邱正弘的觀點:
重點在於分散風險。若被保人是家庭經濟來源支柱,又必須負擔照顧長輩的責任,建議一定要保壽險。
*但若單身且沒有長輩者,根本不用保壽險 (因為身亡後沒有受益者)。
補充: 儲蓄型保單 & 外幣保單 (補上還本類的保障型保險,做為穩健的投資分散風險)
提到壽險就不得不講現在最流行的儲蓄型保單,大多打著高報酬的甜蜜外衣。但事實上沒有放久你是會虧錢的。
(但它實質上可以避免該死的二代健保,又可以當強迫儲蓄與壽險效果)
但有很多需要注意的事項,像是這種保單大多都必須繳滿六年後才開始滾利,且中途解約本金會大打折扣,反而還賠錢,所以前提是必須要確保自身有辦法繳滿六年保費。此外,這六年沒計算到利息,就算六年後給予高報酬的價值準備金,還是要到第九年後才會超過每年2%年化報酬的穩定型投資商品之報酬 (下方為筆者自行計算)
筆者以自身保的南山人壽外幣鑫利保單(美金)為案例(A),投資2%年化報酬的產品為(B)。雖然帳面上(A)是第七年開始每年跳3.8%,但前面(B)六年若以繳滿20W台幣計算,同一筆錢換為已經有六年複利,也就是如下所示:
20W*(1+2%)*(1+2%)*(1+2%)*(1+2%)*(1+2%)*(1+2%)=22W5000元,案例(B)。
(這邊為了方便說明,筆者刻意不使用科學符號計算。而且,這其實用Excel算比較快)
接續,以第七年計算:
案例(A) 20W*(1+3.8%)= 20W7600元
案例(B) 22W5000*(1+2%)= 22W9500元
第八年計算:
案例(A) 20W7600*(1+3.8%)= 21W5489元
案例(B) 22W9500*(1+2%)= 23W4090元
第九年計算:
案例(A) 21W5489*(1+3.8%)= 22W3676元
案例(B) 23W4090*(1+2%)= 23W8772元
第九年計算:
案例(A) 22W3676*(1+3.8%)= 23W2175元
案例(B) 23W8772*(1+2%)= 24W3547元
第十年計算:
案例(A) 23W2175*(1+3.8%)= 24W997元
案例(B) 24W3547*(1+2%)= 24W8417元
接續約在第12年時,此份保單才會超過年化報酬率2%穩定獲利的工具。
這樣分析完後可以發現,如果這筆錢不打算放久的話,乾脆去投資股票或基金比較快,還需要將外幣匯兌損失計算進去。但它可視為一種分散風險的穩定選擇,畢竟若有不幸會有壽險的效用,筆者當時保這份保單前是以此考量為主(以上內容為筆者淺薄知識,僅供參考,請依個人判斷為主)
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